Năm 2016 ghi nhận kết quả tương đối hăng hái trong công cuộc xử lý nợ có vấn đề, nợ xấu của các nhà băng khi nợ xấu toàn chuỗi hệ thống duy trì ở mức 2,46%. Tất nhiên, năm 2017, việc xử lý nợ xấu của các ngân hàng đang đương đầu với nhiều thách thức mới.
Khiến gì với của cải đảm bảo?
Một trong những “hoang mang” của giới nhà băng, khác biệt là giới xử lý nợ là việc Bộ luật Dân sự 2015 chính thức có hiệu lực từ ngày 1/1/2017, trong đó, các nhà băng, tổ chức kiếm được thế chấp sẽ không còn quyền thu giữ của nả đảm bảo.
Cụ thể, người đang giữ của nả đảm bảo phải bàn giao của nả cho bên kiếm được bảo đảm, nếu như không bàn giao thì sẽ phải khắc phục qua đoạn đường toà án. Với cách thức này, các nhà băng sẽ không được tự ý thu giữ, mà chờ “con nợ” tình nguyện bàn giao, còn chẳng phải tiến hành qua con đường tố tụng.
Thực tiễn cho thấy, việc yên cầu sự thích hợp tác của khách hàng không phải lúc nào cũng trơn. Nhiều phần, những người đã rơi tham gia cảnh nợ xấu thì đều ở dạng không dễ dàng cùng đường. Tất nhiên, cũng có người thích hợp tác, cũng có người thiếu hợp tác, nghĩ ra đủ chiêu trò để chống đối công đoạn bàn giao của cải cho phía nhà băng để xử lý.
 |
| Cuối năm, nhà băng lo giải quyết nợ (ảnh minh họa) |
Theo giám đốc một tổ chức kinh doanh quản lý nợ (AMC) của một nhà băng thương mại, việc thu giữ tài sản của ngân hàng cũng thường là tình nguyện bàn giao của nả. Tất nhiên, cũng có những trường hợp ngân hàng phải ứng dụng các biện pháp mạnh như niêm phong của nả bảo đảm, thậm chí là đưa cán bộ giải quyết nợ tiếp quản của nả, chứng nhận trợ thì chú cho cán bộ giải quyết nợ tại gia đối tượng mua hàng bị giải quyết nợ,... Các giải pháp này góp phần rất lớn hỗ trợ các nhà băng có thể thu hồi của nả, bán đấu giá, giải quyết nợ.
Dĩ nhiên, với quy định mới của bộ luật dân sự, cam kết quyền này sẽ chấm dứt, kéo theo đó là các luật chuyên ngành, các văn phiên bản dưới luật đang pháp luật những yếu tố kiện “hữu dụng” cho phía nhà băng sẽ phải chú ý thay đổi theo. Đây có lẽ là những thử thách lớn cho các nhà băng.
Rất tiếc, hiện nay, chúng ta chưa có một con số thống kê chính thức nào xác định tỷ lệ vụ việc các đối tượng mua hàng tình nguyện bàn giao tài sản, số trường hợp lí cưỡng dè bỉu thu hồi,... nên để bình chọn đúng đắn mức độ ảnh hưởng của văn phiên bản pháp luật mới có lẽ chưa lượng hoá được chi tiết.
Hình như đó, con đường tố tụng thì lại thường phải tốn công tốn sức. Quy trình căn bản của một trình tự tố tụng căn bản phải qua đoạn đường: khởi kiện, hoà giải, xét xử nếu hoà giải không thành, rồi kháng cáo phúc án, thậm chí giám đốc thẩm, sau phải sang chấp hành án nên làm cho giai đoạn giải quyết của cải thu hồi nợ thường lâu lắc.
Theo một cán bộ giải quyết nợ, trung bình thời gian xử lý một của nả theo con đường tố tụng là khoảng 1 năm, thậm chí lâu hơn với các tài sản phức hợp, và chi tiêu giải quyết cũng sẽ lớn theo thời gian. Nhà băng Nhà nước đã có động thái phối thích hợp cùng Bộ Tư pháp đẩy nhanh tiến độ thực hiện án, nhưng chức năng thì chưa có được tổng kết.
Ngoài ra, các nhà băng cũng đang đương đầu với trạng thái, thời kỳ 2011-2012, rộng rãi doanh nghiệp kiếm được của cải bảo đảm là các quyền dùng đất nhưng chủ chiếm hữu của nả không trực tiếp ký thích hợp đồng thế chấp, mà chỉ uỷ quyền cho người thứ ba. Người thứ ba này lại đứng ra ký thích hợp đồng thế chấp với ngân hàng. Các trường hợp này cũng đang tiềm ẩn phát sinh những mâu thuẫn qui định cho các nhà băng.
Bất an về giá trị của cải bảo đảm
Qua cơn hoang mang về pháp lý, các ngân hàng lại còn thời điểm để suy ngẫm về chất lượng tài sản đảm bảo. Giới ngân hàng đi qua một năm tương đối trơn tình cờ còn vụ đổ vỡ kho hàng nào gây náo loạn như trong quá khứ đối với cafe, sắt thép .
Để có được yếu tố này, một phần là do các ngân hàng sau những “bài học” nhớ đời đã mở màn cảnh giác hơn hầu hết với tài sản bảo đảm là hàng tồn kho. Một phần nữa, các ngân hàng đang biến đổi rất mạnh sang ngành tín dụng bán lẻ. Đây là những khoản mượn thường dưới 1 tỷ, có của cải bảo đảm là nhà, hoặc xe ô tô.
 |
| Vụ thế chấp kho cà phê khi thành lập ra toàn là sỏi rác làm các nhà băng lúng túng |
Đương nhiên, chất lượng của những của cải bảo đảm vẫn là vấn đề cần phải giải quyết. Thực tế cho thấy, khi bắt tay vào xử lý các của cải bảo đảm mới lộ ra điều rất lớn: trị giá thực của tài sản đảm bảo.
Điển hình, trong vụ đại án tại Nhà băng Xây dựng, số quyền sử dụng đất của hàng ngũ bà Hứa Thị Phấn đem thế chấp tại TrustBank có trị giá từ 8-32 triệu đồng/m2, song, thực tế chỉ rơi tham gia khoảng vài trăm nghìn đồng.
Đấy là đại án, còn tiểu án còn lại là những khu đất tại những địa điểm sốt một thời như Thạch Thất, Quốc Oai,... (Hà Nội), Tân Thành (Bà Rịa - Vũng Tàu) vẫn đang chôn không ít tiền của các ngân hàng. Nhưng việc xử lý, bán của nả này để thu hồi đa số là không thể vì đa phần bây giờ vẫn còn là ruộng đồng hoang sơ, thậm chí còn là đồi núi, chẳng thể xác định mốc giới.
Những số tiền phải thanh toán này được bán sang VAMC, nhưng rồi có còn giải quyết được? Các nhà băng khoẻ thì cần vài năm tới để giải quyết, còn ngân hàng yếu thì chắc cũng cần một hình thức để xử lý đặc thù với những của cải này.
Nhìn chung, có thể thấy, các ngân hàng đã tạm bợ thời bước qua thời kỳ bất ổn. Các loại sóng vàng, sóng đất đã không còn cuồn cuộn chảy kéo theo dòng tiền tài các ngân hàng đi vào xa cách. Khi những khó khăn to, nổi cộm tạm thời qua đi, thì những vụ việc riêng lẻ sẽ được vồ cập phổ biến hơn, nhưng qui định cần có những nhiên cứu chi tiết, để cả người đi mượn lẫn người cho vay đều có cơ hội ngang nhau.
Theo Vietnamnet
Tham khảo thêm: Mua Hàng Nhật
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét